信贷业务流程优化报告怎么写

信贷业务流程优化报告 篇1

20xx年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴xx银行拜访了该行小企业信贷中心，就xx银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：

一、xx银行基本情况

xx银行成立于20xx年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至20xx年6月末，xx银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，20xx年上半年利润总额17.5亿元。

二、xx银行小企业信贷业务总体情况

xx银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至20xx年7月末，xx银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至20xx年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。

xx银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，xx银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。

三、xx银行小企业信贷业务专业化经营

xx银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。

（一）专业化经营模式

xx银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。

（二）配套制度政策体系

xx银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。

（三）小企业授信流程的特点

xx银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。

一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。

二是细分客户。xx银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为a、b、c、d四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。

三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。

四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。

五是下放审批权限。将小企业贷款的`审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。

六是实行限时办结，提高审批效率。针对a、b、c、d四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。

（四）富有特色的产品体系

xx银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。

（五）xx银行小企业信贷风险管理

一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。

二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。

三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应a、b、c、d不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。

四是注重抵质押担保。xx银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。

五是严格限定抵押品范围。xx银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。

六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49%。

七是以高收益覆盖风险。xx银行小企业贷款利率平均上浮25%，通过较高的收益率水平覆盖风险。

八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。xx银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。

（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策

一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算。

二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。

三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。

四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。

五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。

（七）小企业多户联保的特点

xx银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。

一是组成数量要求。xx银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。

二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。

三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。

由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。

四、访谈体会

一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。

二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。

三是小企业专营需要配套的激励考核机制。xx银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。

四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。

信贷业务流程优化报告 篇2

实习时间：

实习地点：

实习单位：小额贷款公司

实习目的：强和巩固理论知识，发现问题并运用所学知识分析问题和解决问题的能力，锻炼自己的实习工作能力，适应社会能力和自我管理能力，提高理论与实际想结合的能力；通过本次实习是我能够从理论高度上升到实践高度，更好的实现理论和实践的结合，为我以后的工作和学习奠定初步的知识。

长沙市开福区小额贷款公司简介：

长沙市开福区小额贷款股份有限公司是属国家正规注册的专业贷款代理机构，本公司对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究，又有着深刻的感悟和高度的敏感性，并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。本公司的主要业务人员，个个都是金融、投资、理财等方面的专业人才，他们不但扎实能干，求真务实，而且特别敬业。这样就极好的保障了服务的质量和效率。

1、公司经营业务

产品业务包括所有个人、企业的银行贷款、信托贷款发放和民间融资服务。产品丰富繁多、方式灵活多样。本公司全体同仁本着客户第一、服务至上的经营理念，竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。

2、公司的服务宗旨

快速，高效，低耗的完成每一件您委托的专业的事。想客户之所需，解客户之燃眉，创彼此之双赢。

二、实习内容

（一）实习过程

根据我司要求，我上门约见各海印专业市场主要负责人，了解专业市场总体经营情况，包括总体产销情况，在行业位置，租金和顶手费总体多少等有关信息。通过各专业市场负责人分批约见重点商户。约见时，须了解商户各种资金需求，全年资金运用情况，重点介绍我司针对海印各专业市场而推出联银贷产品，顺便也介绍我司其它产品。

我与重点商户建立信任工作关系，通过重点商户引见各专业市场好朋友、生意上的好伙伴，协助新商户取得各专业市场负责人的信任，以此类推，把我司业务推广到整个专业市场。积极参与各专业市场推介会、展销会、庆典等，从中植入我司各种产品宣传，扩大我司影响，结交新的商户。在实际操作中，总结经验，给编制专业市场联银贷规范操作流程提建议，以便即可以拓展业务，也可以防范潜在风险。

我司经营好专业市场，有利于辐射周边市场，商户，只要商户有融资需求，首先先想到长沙市开福区小额贷款公司。这种工作方向就象蜘蛛网一样串起整个市场，而这个网最初关键点就是各专业市场的负责人。通过熟人加入其圈子里，与其建立良好私人关系。

（二）对实习单位的建议

1、及时摸清民间融资需求情况，找准市场切入点

在长沙市开福区小额贷款公司成立后的前2个月，其发放贷款的余额不足1000万元。20xx年8月末其贷款余额已达9981万元，20xx年9月至12月末的贷款余额均保持在月均1.1亿元左右。假设所有贷款期限均为一个月，以同期民间融资平均月利率2.5%来计算，长沙市开福区小额贷款公司已为区内企业、个体工商户节约融资成本324万元。

2、加强银行合作，巧用银行资金扩大信贷投放规模

20xx年8月，长沙市开福区小额贷款公司已从农村商业银行融入资金5000万元。此外，为了使小额贷款公司融资资金能够惠及更多的中、小、微型企业及个体工商户，并打破公司自身的资金来源瓶颈，长沙市开福区小额贷款公司提出了“联银贷”的模式，即小额贷款公司作为牵头单位，按照该公司与银行共同认可的标准去挖掘客户，银行和长沙市开福区小额贷款公司对每笔贷款的投放比例为8：2。在“联银贷”模式里，长沙市开福区小额贷款公司发挥自身对所在经营区域信息的熟悉优势和资源整合能力为银行挑选质的客户，并承诺在出现坏账时，先由小额贷款公司赎回该笔贷款。“联银贷”模式的作用主要表现为：一是银行可以实现以最小的成本开展小额信贷业务，进一步拓展了市场份额；二是客户融资额度得以提高，支付的利息成本得以削减，有效降低了“联银贷”产品的资金成本；三是小额贷款公司的客户群得以稳固，并可使自有资金充分利用。

目前该公司已与商业银行签订了“联银贷”合作协议，总授信额度为2亿元，该产品将于近期推向市场。该模式使银行走出了“想做又不敢做或不愿意做小额信贷业务”的困境，为其带来了新的业务增长点。

3、一切从客户出发，信贷产品灵活多样

除“联银贷”之外，长沙市开福区小额贷款公司借助各股东的人脉关系，充分发挥所在地缘优势和对客户的熟悉度，勇于开拓专业市场，以客户为中心，从客户实际出发，在风险可控的前提下，针对客户的不同特点推出了系列信贷产品，如“应急贷”、“过桥贷”、“货押贷”、“组合贷”、“信用贷”等。

4、完善内控机制，科学控制风险

长沙市开福区小额贷款公司是完全以自有资金经营的高风险的金融组织，科学、合理有效控制风险是其持续发展的生命线。长沙市开福区小额贷款公司从开业之初就根据小额贷款公司市场和客户特点，不断完善内控机制，从制度、组织结构、业务流程和环节上加强风险控制。一是从制度上控制风险。该公司科学、合理地制订了贷前管理办法、贷后管理办法、贷款风险防范管理办法、五级分类办法、不良贷款清收管理办法、应急预案等多项管理办法，涵盖了贷前、贷中、贷后各环节，保证公司合法合规稳健经营。二是从组织结构上控制风险。该公司分工合理，职责明确，业务部、风控部员工由具有丰富银行经验的人员组成。贷款审批实行层级制和分权制管理。该公司300万以下贷款须经业务部、风控部、总经理审批；300万以上贷款须经业务部、风控部、总经理、董事会（含董事长）贷款审批委员会审批。三是从流程和环节上控制风险。严格执行贷款“三查”制度。贷前调查由业务部双人进行，经主管业务部的公司副总经理审查真实性、合法合规性、合理性后交由分管风控部的公司副总经理进行可行性、风险评价、防范措施等方面的风险审查，贷款审批委员会进行综合评定同意后才放款，放款后业务部定期进行贷后检查，出现风险及时移交风控部和律师处理。

三、实习的心得

这次实习对我以后的人生的道路是一种很大的推进。只有坚持学习新的知识，才会使自己更加提高，而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会，让我从传统的被动受学转变为主动求学；从死记硬背的模式中脱离开来，转变为在实践中，增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法，这些方法的提高是终身受益的，我认为这难得的一个多月让我真正懂得了工作和学习的基本规律。其次，在本次实习中，我深刻体会到团队合作的重要性。这次实习为我从各方面融汇知识，为我将来的工作和生活铺垫了出色的一幕，我认为这种改变是质的飞跃。

一份耕耘一份收获。坚持“做一行，爱一行”的工作态度。无论对待每一份职业都要有一份荣誉感，有爱岗敬业的精神。从事长沙市开福区小额信贷方面的工作，为中小企业服务，给了我一种使命感和社会责任感。一直以来，政府大力支持中小企业发展，为中小企业的壮大出台了很多优惠政策。在长沙市开福区小额贷款公司这个舞台，我也能作为其中一份子，献出自己的一份力量，我感到非常的骄傲，同时也很珍惜这次工作机会.只要用心，相信自己能做出成绩。

信贷业务流程优化报告 篇3

一、实习单位简介

中国农业银行实行总分行制，为一级法人，总行是全行经营决策、风险控制、内部监督、财务核算以及人力资源管理的中心。总级分支机构为非独立核算单位，在总行授权范围内开展其经营管理活动，对总行负责。中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。高度重视人才的招聘，培养，选拔和应用，不断提高人力资源管理科学化，制度化和规范化水平。

xx年，正式启动人才培养工程，制定了人才培养工程五年规划，把建设“三支队伍”（经营管理，专业技术，岗位技能人才队伍），培养“五类人才”（决策人才，管理人才，专业技术人才，市场营销人才，岗位操作人才），作为全含人才队伍建设的重点。着力构建全员学习，全过程学习，终生学习的组织体系＆管理制度，不断改善员工对于的整体素质和结构，努力建设学习型银行。高度重视员工培训工作，不断提高员工整体素质。在组织开展全员培训的基础上，重点抓好中高级管理人才培训＆专业技术人才培训，全面完成高级管理人员emba核心课程培训，精心组织高级管理人员赴境外培训，通过各种途径丰富培训方式，提高培训质量，远程培训网络建设取得实质性进展。

二、实习经历及心得

7.2到8.2期间，我通过面试有幸进入中国农业银行莱阳市支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”主任的一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。在实习中，我学习了农行改革的各案例，并发现了改革中的问题，结合本专业的学习。

（一）跟主任学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。今年是四大商业银行改革的关键时刻，银行改革举措众多，是什么因素引发的政策改变呢？实务操作上，农业银行对现有系统进行改革，从9.1，中国农业银行将开始使用农行综合应用系统（abis）。业务操作上，加强对票据结算的管理，从7.1开始，启用新版票据及结算凭证，同旧版相比，对票据用户有什么要求？相应的规定有什么变化？金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革－自xx年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。股权分置改革。其中特别是关于股市五大观点－中国股市黑不得；政府托市，国企圈钱祸国殃民；中国股市是泡沫；中国股市受政府决定，政策无人预测；千点不该托市，补偿流通股股东不公平的争论。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试－银证一卡通，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。

在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习！因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多－资产负债率低，坏帐多。资产准备率也是最低的。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。

（二）跟业务员学习操作

在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织，争做学习性员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。

（三）跟客户经理的学习

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。

改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

三、改革中的问题

（一）机制腐败问题

在农行实习中，我听到一个故事－一个人是如何用2万元起家的，他把这2万元送给了支行行长，并请行长吃饭，从而获得20万的贷款。他再用这20万买了一辆轿车送给了分行行长的儿子，并请行长吃饭，从而获得200万的贷款。我且不说这个人有没有发家，单说这个银行贷款体制，如今的银行业就是一股独大，贷款行长一人钦定。

（二）收入分配问题

目前，各家银行都在改革的旗号下制定了许许多多分配机制，并且总行、省行、市行、县区行谁有谁的.，美其名曰“绩效考核”、“分配挂钩”。其实质就是将大家的工资集中起来，重新分配，每月只发三、四百元的生活费，然后从上向下分配任务，而分配的任务基层总有完不成的项目，这样你的工资理所当然拿不全；即使你其他项目超额完成任务，但奖的没有扣的多；或者你全面完成了任务，甚至效益比上年有较大增长，但因你的上级主管行未全面完成任务，你照样拿不全工资，这就出现了基层行利润增加了而工资反而却降低了的中国特色的笑话，也就是说：不管怎样干基层一线那些创造价值、创造利润的员工你都不能将核定的属于你的那些工资拿走。那么造成上述奇怪现象的原因何在？其实质就是层层“圈钱”！也就是上级管理行层层“圈”下面基层行员工的辛苦钱据为己有。那么上级行为何要这样做呢？私利使之然！企业名义掩盖下的腐败机制使之可以然！试想如果每一位员工都将自己的薪水拿了，上级行、管理层他们还能多拿吗？以g行为例，一个地处西北落后省份的市行的行长年薪可拿20万至30万，付行长可拿10到20万；省行行长可拿50到80万；省行的经理们可拿10到20万；省行的一般员工可拿6到8万元；总行行长及经理们的年薪就不用再提了。而一线基层员工却只拿1到2万元。就这1到2万元你还要每天必须提前到网点，每晚推后下班，还要牺牲双休日加班，外加各种存款、基金、保险、各类卡的营销任务后方可得到。而财政部核定的工行的工资总额是相对固定且逐年增长的，那么上级行只有层层将基层行员工的工资扣下来集中起来，以绩效考核的办法重新分配，那些行长们、经理们及上级管理行员工们的高薪才有着落，才拿了高薪还让你有关部门查不出来。其实，绩效考核就是层层盘剥职工的代名词，就是在企业名义下将少数人变相分钱表面合法化的遮羞布。这也就是为何一听到又有新的改革措施出台基层员工便苦不堪言又将被掠一层油花，而领导们喜不自禁又将多切一块肉的缘故。一苦一乐你就知道这几年的银行改革特别是g行的改革带给员工的除了下岗、分流、买断、内退、减薪和越来越重的任务及沉重的心理压力外，便是任务越重、责任越大而薪水却越减越低的心理失衡；而带给行长们、经理们的则是成倍成倍的工资翻翻。象这种所谓的改革职工如何能拥护而领导们又如何不喜欢？！

（三）要改变解决银行存在的以上种种问题，提高银行的盈利能力，首先要解决历史负担，同时最重要的是提高经营管理水平。目前银行管理中，实际上好多决策都是分散的，低层的决策可能会影响风险管理的质量，中国银行业经营层次过低，导致机制腐败问题的存在，不良贷款的2/3是由较低层次的分支行产生的。同时以人为本的管理思想还没有确立，没有形成一套健全的考核机制，激励机制，使得收入分配在一定时间内，一定范围内影响着员工的积极性。

四、与本专业的联系

目前，银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于农行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题

（一）管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统成为未来几年改革的主旋律。

（二）职能相近的机构重复设置；部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻；管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

（三）纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

我认为改革就要有一个强有力的改革小组，建立有效的激励约束机制、竞争机制和薪酬考核机制，能够调动人的积极性。在改革中，同时要注意成本效益原则，还要注意责权利相结合原则。

五、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

“千里之行，始于足下”，这近一个月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。

实习中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。

当我实习结束的时候，再回首那绿色的麦穗的时候，看到那热情洋溢的一张张笑脸的时候，我知道银行里还有好多好多要学的!

七、实习内容：

我在中国农业发展银行泸西县支行的实习主要是在信贷部门实习，信贷部是屮国农业发展银行比较重要的部门之一。中国农业发展银行目前的主要业务是：

1、办理粮食、棉花、油料收购、储备、调销贷款；

2、办理肉类、食糖、烟叶、羊毛、化肥等专项储备贷款；

3、办理粮食、棉花、油料加工企业和农、林、牧、副、渔业的产业化龙头企业贷款；

4、办理粮食、棉花、油料种子贷款；

5、办理粮食仓储设施及棉花企业技术设备改造贷款；

6、办理农业小企业贷款和农业科技贷款；

7、办理农业基础设施建设贷款，支持范围限于农村路网、电网、水网（包括饮水工程)、信息网（邮政、电信）建设，农村能源和环境设施建设；

8、办理农业综合开发贷款，支持范围限于农田水利基本建设、农业技术服务体系和农村流通体系建设；

9、办理农业生产资料贷款，支持范围限于农业生产资料的流通和销售环节；

10、代理财政支农资金的拨付；

11、办理业务范围内企事业单位的存款及协议存款、同业存款等业务；

12、办理开户企事业单位结算；

13、发行金融债券；

14、资金交易业务；

15、办理代理保险、代理资金结算、代收代付等中间业务；

16、办理粮棉油政策性贷款企业进出口贸易项下的国际结算业务以及与国际业务相配套的外汇存款、外汇汇款、同业外汇拆借、代客外汇买卖和结汇、售汇业务；

17、办理经国务院或中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

进入银行的信贷部门实习，使我懂得了银行的信贷制度建设实行统一规划、归口管理、集体审定、协调运作，办理信贷业务的基本流程是：受理、调査、审査、审议（若需）、审批、发放、监管、收回。客户在农发行融资，应在农发行开立基本存款账户或一般存款账户；进行政策性或准政策性融资的客户，还应开立收购资金存款账户；进行商业性融资的客户，还应开立信贷资金存款账户，贷款发放和资金支付应通过专用账户办理。贷款发放前，应根据审批意见与客户落实信用条件，信用条件未落实的，不得进行贷款发放；资金支付时，应审核有关凭证，确保信贷资金按约定用途使用，对未按约定用途使用信贷资金的，应停止后续资金支付。银行在做放贷业务的过程中，非常注重客户资信的调査，像个人信用记录是否良好，还款来源是否真实可靠等因素是很被银行看重的。信贷业务要建立客户的一级、二级档案，要扫描客户资料，还要客户多处亲笔签字。看似简单，实则非常繁琐。最让我印象深刻的是，办公室里的工作人员人家各持一部电话在和自己负责的客户洽谈或者是解答客户的种种疑问，各自都声音很大，又似乎各自不被他人所干扰，很有一番股票市场的热腾氛围。

副经理和我说了申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备的条件：

1、中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；

3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；

4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户；

6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；

7、贷款人规定的其他条件。这7点要牢记，缺一不可。

总的来说到中国农业发展银行泸西县支行实习使我学到了挺多的东西，比如银行的开户、各种票据的清算方式和流转程序、以及真假票据的确认等，我也学到应该怎样去融入一个整体以及如何与人沟通。