信贷调查报告（精选10篇）

信贷调查报告 篇1

本人采取如下所列的调查方式对受信人进行了调查，并遵循上述原则完成本报告的撰写，本人对调查报告所陈述事实和数据的真实性承担责任。

信贷员签名：__________

一、调查方式：

（一）实地调查

序号 时间 地点 调查内容 接触人物

（二）新闻媒体

序号 媒体名称 刊号、页号、网址 题目

（三）关系人

（四）其他方式

实际写作中，该部分可做适当省略。

二、调查报告内容及格式

第一部分 受信人的基本情况

受信人法律地位

受信人资本状况

资本市场表现

受信人组织结构

银企关系及对外担保

第二部分 受信人经营活动分析

总体发展状况

销售情况

供应商

生产活动

研究开发能力

销售渠道

生产设备及工艺流程

管理水平及激励机制

重要事件提示

第三部分 贷款用途及期限分析

具体交易

资金周转

项目建设及固定资产购置（表格见附录）

第一还款来源可靠性分析

第四部分 受信人财务分析

财务报表的选择

重要优惠政策

重要会计科目说明

（一）货币资金

（二）应收帐款

（三）其他应收帐款

（四）存货

（五）长期投资：

（六）固定资产

（七）其他资产科目

（八）银行借款及表外债务

（九）应付帐款

（十）其他应付帐款

（十一）其他重要负债科目

赢利能力分析

偿债能力分析

营运能力分析

现金流量分析

第五部分 受信人竞争能力分析

行业现状及发展趋势分析

受信人经营战略分析

受信人核心竞争能力分析

第六部分 担保措施分析

保证

抵（质）押

第七部分 授信收益分析

第八部分 风险分析及风险防范措施

风险分析

风险防范措施建议

第九部分：基本分析结论

同意（或不同意）的主要依据

授信内容

授信操作方式

附录一：报送项目提交资料清单

附录二：现金流量计算系列表格

表一：现金流量表

表二：投资估算表

表三：销售收入表

表四：成本费用表

信贷调查报告 篇2

有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去；但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。

存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。

尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。

衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。

勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的.原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。

信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。

尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实，防范虚假按揭等现象的发生。

信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。

信贷调查报告 篇3

对于尽职调查报告撰写的简要说明

一、 贷前调查的过程

此部分需说明业务的来源情况以及调查人员进行贷前调查的过程。

二、 企业基本情况部分

1.企业的基本情况；

2.企业由谁来控制，实际控制人的资信情况调查；

3.企业以前做过什么、现在在做什么、将来打算做什么？

4.企业现在的经营状况；

5.企业的资信状况。

三、企业财务情况部分

1.对企业所提供的财务报表进行分析，并说明企业报表的`可信度，如提供的是审计报告，请收集完整报告（包括会计师出具意见和签字页及附注）；

2.资产负债表分析中，需对超过总资产10%的重要科目进行详细分析，并说明验证方式，通过报表和调查充分了解企业真实的资产状况；利润表分析中，需对其主营业务收入等重要科目进行验证，并说明验证方式，通过报表分析和验证充分了解企业真实的经营状况和经营成果；如企业提供了现金流量表，需对其经营活动产生的现金流等主要部分进行分析和交叉验证；

3.需了解企业和实际控制人的总体负债情况，对其银行借款或其他金融机构借款需详细说明，并进行交叉检验，说明验证方式，详细说明其对外担保情况。

四、 还款来源说明

请重点分析第一还款来源的可靠性和充分性。

五、 担保情况部分

此部分需详细说明第二还款来源的充足性和可靠性。

1.需详细了解抵质押物的状态，要求实地调查抵质押物并提供照片，需详细调查抵质押物的权属状况，抵质押物所有人如非申请人，请说明申请人与其关系。如抵质押物所有人为企业法人，需提供同意抵质押的股东会决议；关注抵质押物的流动性及是否足值；

2.需详细说明保证人生产经营情况，调查担保能力和担保意愿，保证人与借款人关系；

3.如保证人为担保公司，需关注担保公司的反担保措施，提供反担保物清单，关注反担保落实情况。

六、需要说明的其他事项

调查人员认为以上未能说明的内容和情况。此部分需重点调查企业帐外经营、超经营范围经营、涉足期货股市等高风险业务、隐性负债、非正常渠道融资(如民间借贷非法集资等)、生产经营以外的其他信息和事项，并对相关风险点进行分析。（如借款人或担保人为个人时，请重点关注其资产和负债情况以及资信情况，所控制经营的企业和范围。所经营企业的调查参照以上部分）

通过以上调查，信贷调查人员对该笔贷款提出信贷建议。

信贷调查报告 篇4

下面我们再来说说另外一种银行客户经理应用更广的调查报告——。

首先，不同种类的有不同的组成部分。我们一个一个展开说。第一个是短期贷款调查报告，这个主要包括主题报告和附件，主题报告主要包括企业的基本情况、财务情况、信用履约情况、贷款用途理由、贷款担保情况分析、贷款的综合效益分析与评价、贷款风险分析以及调查结论，附件主要是本银行信贷业务办理需提供的有关资料。

第二个是项目贷款调查报告，这个主要包括项目法人概况、项目概况、银行贷款的效益与风险分析以及调查结论。

最后一个是统一授信业务调查报告，这个主要包括企业概况、企业财务状况分析、担保情况分析、银行贷款的效益与风险分析、统一授信额度的核定以及调查结论。

其次，大家应该更关心的是有什么写作技巧吗？当然有！大家且听小编娓娓道来。

写作技巧的核心是七个对接。第一，与客户的信贷需求对接；第二，与银行信贷产品制度对接；第三，与国家法律政策对接，国家政策反对的我们坚决不能贷；第四，与银行信贷审查部门对接；第五，与客户交叉营销对接；第六，与其他机构贷款对接，防止贷款的集中还款风险；第七，与信贷风险控制对接。

这里要简单介绍一下交叉营销，交叉营销是一个把握市场机会的利器，主要是指借助顾客关系管理发现现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种相关服务或产品。银行在交叉营销时有几点是需要注意的：第一点是要建立高效的客户数据库，要注重对金融机构数据库的整理、分析和挖掘，从中发现交叉营销的机会，进行有针对性的市场营销，从而提高交叉营销的效率。

第二点是要树立大营销的理念，要建立具有强大技术服务支持的、统一的客户关系管理系统，加大渠道、人员等资源的整合，提高盈利能力。以金融机构的公司业务部、个人金融业务部为平台，在信息技术、风险控制、人力资源、战略发展等部门的支持下，畅通内部交叉营销渠道。

第三点是要加大金融产品与服务的创新力度，在新产品的推荐和上市期要配置强大的营销力量，注重与潜在客户的沟通，注意平衡各个渠道的营销资源。

第四点是要加强交叉销售人才队伍建设，引进、培养包括管理、营销、风险控制、法律、计算机等在内的各类中高级金融人才，按照交叉销售的要求进行合理的人力资源配置。按国际惯例，建立“激励兼容”的人才培养、使用机制，充分发挥各类人才的积极作用，提高金融机构的交叉销售效率。

信贷风险控制小编也要展开来说一下，这里主要说说商业银行应该采取怎样的对策！第一是建立信贷风险预警体系，定期进行集中客户授信风险分析及评级；第二是合理制定还款期限；第三是加强贷后管理，主要是定期利用风险模型对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的实际情况。

最后还是要强调一下，掌握再多的技巧，如果你不去实践不开始写作，技巧终究就只是纸上谈兵，永远变不成你自己的知识，一定要在写作中活学活用这些技巧，才能越来越不怕写作、写作起来越来越得心应手。

信贷调查报告 篇5

为了全面了解20xx年贷款需求情况，把握农村信贷需求新变化，找准贷款增长点，增加贷款营销的针对性和竞争力，xxxxx支行根据省联社和合作银行下发的关于20xx年贷款需求调查的通知精神，积极组织动员，成立了由行长任组长、外勤行长为副组长和各客户经理及信贷内勤人员为成员的调查工作领导小组，明确责任分工，制定了详细的调查方案，确保本次调查达到了预期目的，现将调查结果分析如下:

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，20xx年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

再次，汇总调查结果，分析存在的问题与不足。本次调查涉及种养殖业、运输行业、个体工商户以及办理业务客户等多个行业，年龄在20岁到60岁不同的.年龄层次，本次调查农户调查户数50户，其中有贷款户数为45户，个体工商户调查8户，其中有贷款户数为5户，中小企业2户，其中有贷款户数2户。故本次调查结果具有一定的全面性、代表性和较强的参考价值。调查中发现，被调查人员总体上对支行信贷信用评定工作和信贷服务效率、担保方式及贷款操作规程是比较满意的，是认可和支持的，但是存在着贷款利率偏高，小额贷款额度偏小等方面的问题。

总之，合行根据当前信贷需求变化实际，审时度势，立足当前，放眼长远，及时开展了本次贷款需求调查是正确把握信贷市场规律、适应市场竞争形式的需要。通过广泛、深入、细致的调查，真正摸清明年信贷资金需求状况，把握准经济发展的方向，做到合理安排资金投向和投量，及时发现信贷服务方面存在的问题和不足，不断完善和贯彻执行各项规章制度，进一步提高信贷服务水平和服务质量。进一步落实合行支农惠农政策，促进社会和谐发展，更好的支持社会主义新农村建设。

信贷调查报告 篇6

根据《中国农业银行法人客户信贷业务基本规程》、《中国农业银行法人客户授信管理办法》等规章制度，本次调查采取实地调查和间接调查手段，保证调查报告内容及资料完整、真实、有效。

一、企业基本情况

（一）概况。企业成立日期、注册地址和经营地址、经营范围、员工人数、基本情况及历史沿革；注册资本和实收资本、股权结构及变动情况；管理模式、法人治理结构、主体资格；主要股东和核心管理人员的背景、品行、资信等情况的评价和分析；通过“人行企业征信系统关联企业信用信息分析子系统”及我行C3“集团与关联客户分析系统”等调查企业关联关系。

（二）经营管理情况。企业所处行业属性、主业所处行业的现状及前景、行业地位及市场占有率；生产技术和工艺、产品安全和质量控制、研发能力，产能、机器设备和技术能力；原材料供应的稳定性、主要产品成本及优劣势；主导产品的供求状况、市场竞争力、产销率、毛利率，产品销售市场是否成熟、稳定；用水、用电量及水费、电费支出同比、环比变化情况及原因分析（包括季节性因素）；主要税种及所纳税额同比、环比变化情况及原因分析，应纳税额与营业收入的匹配情况；购销结算方式及结算周期特点，经营发展战略和策略等非财务因素分析。

（三）财务状况。企业近三年年度财务报表是否经审计及审计意见；企业近三年及当期的资产负债状况、财务指标分析、现金流分析与预测；企业资产中的存货、应收账款、其他应收款、固定资产、对外投资等重要资产（原则上占资产总额20%以上）进行现场核实，确认“账实相符”，并提供相应明细（至少前5位）及主要固定资产权属证明或购置发票；对企业负债中的应付账款、其他应付款等主要负债（原则上占净资产的20%以上）要联系交易对手核实；对企业销售收入，要分析收入构成并提供主要收入来源客户名单（至少前5位），明确主营业务，并核查客户所属国标行业分类和农行行业分类是否准确；对企业资产、负债和收入较上期变动超过10%的，经营性现金净流量负值的要详细分析说明原因；核查报表反映的收入与企业经营规模是否匹配，查阅并通过税务机关核查企业流转税和所得税缴纳情况，核查货款回笼、税收、水电费与生产、销售是否匹配等，并对企业财务真实性发表明确意见。

（四）资信状况。企业在农业银行开户、评级、分类情况；在农业银行和其他金融机构的`授信及用信情况、历史信用记录、他行用信条件、与我行的合作关系及在我行的日均存款及结算量等情况分析；企业财务费用的构成及合理性，是否超出了正常的融资成本，企业（或关键管理人员）账户是否与个别账户发生大额异常资金往来（密切关注大额资金往来、当日多次往来、频繁同等金额往来等情况），对手账户与企业经营无直接关系，企业（或关键管理人员）对外投资的资金来源是否与企业正常营业收入及盈利规模（或个人正常收入）相匹配，我行信贷资金用途及归还我行贷款资金来源，是否存在将我行信贷资金用于偿还其他融资本息或者归还我行贷款资金来源于非经营性收入的情况，明确企业及关键管理人员是否参与非银行融资（包括民间融资、与本企业进行资金借贷、与小额贷款公司/担保公司/典当行等非银行金融机构的资金往来等），是否存在债务人过度负债从而引发企业资金链断裂的风险；企业是否将自有资产为第三方融资提供担保，对外担保金额及担保代偿风险，是否涉足担保链、担保圈。

二、授信额度核定分析

授信额度理论值测算、营运资金缺口测算，额度或缺口不足的，需说明突破理由；授信的具体用途、还款来源及其真实性、合理性；根据企业成长性、担保充分有效性、销贷比、库贷比等情况综合分析授信额度的合理性及是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等因素相一致。

三、授信担保分析

采用信用方式授信的，逐条对照是否符合，并说明采用此方式的理由；采用第三方连带责任保证方式的，重点分析保证人的保证资格、资信状况、代偿能力及对其他企业现有的有效担保情况；采用抵（质）押方式的，重点分析抵（质）押物的物类、权属、价值、变现能力、可控性、抵（质）押率；同时应对客户在他行用信的担保情况进行比较分析。

四、授信综合效益分析

包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。

五、优势及风险分析

企业管理、经营、行业、产品、市场等方面优势；生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果，我行拟采取降低或规避风险的措施等。

六、调查结论

是否同意对该客户授信，明确受信主体、授信币种、金额、用信品种、期限、价格、担保方式等，有针对性地提出信用发放条件和管理要求。

信贷调查报告 篇7

刚刚进入信贷部门与之前的岗位跨度还是很大的，通过领导的教育关心，同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。实习期间跟随同事做了一些宣传，贷前调查，受理，简单的表格制作和贷后调查，让我对信贷部门有个更进一层的认识。

宣传是广告的一种形式，目的是让更多的人了解邮政储蓄银行的信贷业务，是一种很有利的.渠道，通过走访门店，张贴海报，分发宣传页等方式，让更多的人知道，了解，并且接受我们的信贷业务。灵活，准确的与客户进行沟通，让客户感觉一切是从客户利益出发，了解他们的需求与困难，有技巧的进行渗透于沟通。

以其中一个调查案例为例进行进一步了解。

借款申请人为杜某，申请抵押借款，客户经营一家砂轮厂，有两个女儿都在上小学，没有其他家庭负担，经与邻居核实客户所说属实。家庭资产：全款购买商品住房一套；通过客户及配偶口述、查询个人征信以及其他方式交叉验证，客户无其他负债情况，与客户口述情况相符。进销渠道、结算周期和淡旺季情况通过客户及相关人员口述、相关单据（进销单据）、实地调查，借款人经营年限：7年，客户长期的经营积累了稳定的上、下游客户，有着良好的合作关系。

进行担保物分析，担保物为个人房产，所处地段较好，拥有较高的使用价值，变现能力较好。客户的个人征信记录为正常类，信用记录良好，无不良记录。风险点分析：

1.客户由于自身失误导致销售额下降；

2客户产品大幅贬值或成本大幅上涨等导致销售额下降。

3.发生不可抗力的自然灾害及人为因素，如洪水、地震、战争等导致抵押物损毁。

授信结论分析过程及需落实条件：借款人经营状况稳定，第一还款来源较好，抵押物价值较高，借款人符合我行商务借款要求，综上所述，建议为借款人杜丽授信额度为11万元，额度支用期为5年，额度内单笔借款最长期限5年，抵押率为70％，利率为基准利率上浮30％，采用等额本息还款法，落实条件：1、办理房产、土地抵押登记后取得他项权证后额度生效；2、借款支用时需选择银行自主支付方式。

通过实地调查，我认识到了借款的真实性很重要。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。也同样有利于表格制作的详细性和精准性。

加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和能力。业务素质有待提高，对银行业工作的认识还处在较肤浅的阶段，对各类报表的来龙去脉，对银行业的数字分析能力还不够。我将努力克服自身的不足，在邮政储蓄银行领导的正确领导下，在自己的本职岗位上，一定爱岗敬业，开拓创新，为完成将来一年的各项目标任务作出自己积极的努力。

信贷调查报告 篇8

首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、个人征信 系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份 证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住 地址、 从事行业、 个人透漏的信息等， 看看有没有和他们熟识的同事、 (或村两委成员) 村民 、 原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到 借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看 借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本(资产负债表可能没有，但日常 经营的流水帐务记录应具备，没有的话就很成问题了) ，生产购销状况要了解，成本支出和 盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，了解借款人生产的上游供应商和 下游销售对象， 打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。 查看借款人的自有资金情况 (可以要求查看他的存单等) 和在银行信用社的存取记录。 要了解借款人借款用途的真实性。 了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、 收入等情况， 估算借款人的家庭总收入和总支 出。

我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了，但期间很是紧张)1、信贷管理系统没上 的时候，有个借款人在其他乡镇有 20 多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员担保， 没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得不通过起诉收回。2、有个借款人弄了别 人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债(这一 点由于调查不深入事后才了解到) ，更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起 诉担保人收回。3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔 莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就 介绍贷款。4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自 己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由 于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。5、对于 领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。

刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其 实和借款人吃饭也有一点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝 多了，人的本性容易显露;其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错 的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分” ，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以 进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样 太多(吃了饭洗脚，洗了脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没完)的借款人，我是心存警惕适 可而止(对于很不像话的邀请坚决拒绝)的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素 多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一 个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。

吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃饭的弊端：

1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍? 2、客户请你吃饭，一般抱着“我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理， 如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。 3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。 4、制度不允许。 5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。 曾经设想过 aa 制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己 付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受 客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风 险，傻子才做这种事。非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》《贷款 、 到期通知书》《贷款逾期催收通知书》《担保人履行责任通知书》上签字。 贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不 代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要 件。 《贷款逾期催收通知书》填 8 张，逾期后两年内(超诉讼时效前) ，每个季度一张。一 是应付检查;二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还， 借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章， 从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办 法。这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。借款合同、担保合同除会计上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我， 但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎 么起诉?职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必 须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈。对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用 卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒 绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险

借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的， 是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支 持的人，事业一般很糟糕。每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子， 这个圈子， 应该是由讲求诚信、 重视家庭、 行为端正、事业成功的人来组成，你的 借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经理期间。较 为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我假如再干 客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子，离小人远一点。贷款管理中应该使用五级分类方式。 但鉴于目前五级分类现状， 可以采取账面一套五级 分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管理。

信贷调查报告 篇9

20xx年xx月xx日，我行受理某公司xx万元流动资金贷款申请，此笔贷款为我行（客户性质存量/新增客户），上笔借款额度。符合流动资金贷款管理办法，客户经理、对此项业务通过实地调查与走访，并借助人民银行信贷征信系统，行业资料等进行贷前调查，现将调查情况报告如下：

一、对客户所提供资料真实性核实的过程及结果

调查采取的方式：我行业务部门调查人员、经实地走访，采用实地调查与间接调查相结合的方式对本次信贷业务进行了调查。

该客户提供的营业执照（三证合一）、机构信用代码证、开户许可证、公司章程等基础材料等证照及法定代表人，我行采用实地走访及部门查询等方式确认为真实、合法、有效。

财务报告：客户已按业务要求提供了全部财务报告，包括年度、年度及年月末的资产负债表、损益表、现金流量表，我行确认该客户提供的全部财务报告真实有效、符合我行贷款要求，予以采纳。

二、客户基本情况

1、企业概况

借款主体名称、成立日期、注册地、实际经营地、注册资金。主营业务等。

2、股权结构

该公司现注册资本为100万元，股本构成具体如下表：

股东名称出资形式出资资本实缴资金认缴资金

货币100万元

3、管理者素质

法定代表人、股东、实际控制人，

基本情况：主体名称、性别、年龄、身份证号码、户口所在地；

三、信用情况

借款企业、法定代表人、股东征信情况，

实际人征信情况；

与法人企业高度关联的关联企业征信情况也要说明；（关联企业法定代表人及股东征信情况）

企查查、全国法院系统是否涉诉情况查询等需要说明的其他事项；

四、经营情况

主营业务范围、公司沿革、经营场地规模、是否自有，是否租赁（年租金）、上下游企业情况。

五、财务状况

该提供了年末、年末和年月末的财务报表及近期银行流水，经客户经理的实地调查，分析如下：

1、报告期财务状况

静态分析

——资产类（近期财务数据）

⑴货币资金x万元（较年初减少1万元）

⑵应收账款x万元（较年初数增加16万元）

⑶存货余额为x万元（较年初增加119万元）

⑷固定资产原值为x万元，（固定资产净值余额为397万元，较年初减无变化）

----负债类（近期财务数据）

⑴短期借款x万元（较年初无变化）

⑵应付账款x万元（较年初无变化）

-----所有者权益（近期财务数据）

⑴实收资本x万元。

⑵资本公积x万元

⑶盈余公积x万元。

⑷所有者权益x万元。

-----损益情况（近期财务数据）

截止到x年x月末实现主营业务收入x万元，实现净利润x万元。

-----现金流量情况（近期财务数据）

截止到x年x月末，公司经营活动现金净流量x万元。投资活动现金净流量为x万元。筹资活动现金净流量x万元。

动态分析

近两年及近期财务指标对比分析

金额单位：万元

项目20xx年20xx年20xx年5月末

基础数据总资产（万元）

流动资产（万元）

货币资金（万元）

应收账款（万元）

存货（万元）

固定资产（万元）

固定资产净值（万元）

总负债（万元）

流动负债（万元）

短期借款（万元）

应付账款（万元）

所有者权益（万元）

营业收入（万元）

营业成本（万元）

净利润（万元）

经营发展及偿债能力资产负债率(%)

流动比率(%)

存货周转率(%)

应收账款周转率（%）

净利润率(%)

或有负债比率（%）

现金流量现金净流量(万元)

经营活动现金净流量(万元)

投资活动现金净流量(万元)

筹资活动现金净流量(万元)

综合分析，通过资产负债率、流动比率、存货周转率、应收账款周转率等分析企业经营情况，对明显异常的数据指标要求重点说明情况。通过以上数据分析，借款企业经营近两年较稳定。

六、担保情况

（一）抵押情况

1、抵押人基本情况。（借款人为抵押人此项省略）

主体名称、性别、年龄、身份证号码、户口所在地、实际居住地、婚姻状况（配偶情况同上）、健康状况；

2、抵押物情况。

抵押物名称、种类、数量、坐落详细位置、评估价（内评或外评要注明）。土地抵押的要注明土地性质（工业、商业、住宅等）、剩余年限、出让方式等；房屋抵押的要注明商铺、住宅、别墅、矮层洋房、高层等；自用、出租、闲置等情况要注明，贷款到期日不能超过出租到期日，抵押物为住宅的`第二套房源情况等；

多个抵押物的要逐个说明。增加汇总综上所述两套房产评估价值合计为万元，本次抵押价值万元，综合抵押率%。

（二）保证担保情况

个人保证担保：

1、担保人基本情况

主体名称、性别、年龄、身份证号码、户口所在地、实际居住地、婚姻状况（配偶情况同上，子女可以略写）、健康状况；经营公司类借款主体名称、成立日期、注册地、实际经营地、注册资金。法定代表人、股权结构（法人与股东之间的关系）。

2、资信情况

主体征信资料，法人及自然人借款自然人配偶征信资料，主要股东及合伙人征信资料；

与法人企业高度关联的关联企业征信情况也要说明；

企查查、全国法院系统是否涉诉情况查询等需要说明的其他事项；

3、担保人经营情况

公司类主营业务收入情况。公司沿革、经营场地规模、是否自有，是否租赁（年租金）、流水、生产销售指标等；实际经营人情况，流水情况，与法人、公司的关系；关联企业情况。

企业保证担保：

1、客户基本情况

（1）企业概况：基本情况概述主体名称、成立日期、注册地、实际经营地、注册资金。主营业务等。

（2）股权结构：股权结构，认缴金额，实缴金额。

法定代表人及股东基础信息：主体名称、性别、年龄、身份证号码、户口所在地、实际居住地、健康状况；

2、信用情况

担保主体征信资料，法人征信资料，主要股东及合伙人征信资料；

与法人企业高度关联的关联企业征信情况也要说明；

企查查、全国法院系统是否涉诉情况查询等需要说明的其他事项；

3、经营情况

营企业近两年及近期收入情况。应收账款情况。往期工程、相关台账票据、银行流水等资料分析。

（三）质押情况

1、质押人基本情况。（三方质押，借款人为质押人此项省略）

主体名称、性别、年龄、身份证号码、户口所在地、实际居住地、婚姻状况（配偶情况同上）、健康状况；

2、质押物情况。

详细说明质押物权属情况，质押时间等情况。

不区分主担保是抵押、质押、保证。此处明确说明追加的连带保证人及基本信息。

连带保证责任人情况：

主体名称、性别、年龄、身份证号码、户口所在地、实际居住地、婚姻状况、健康状况、资产情况等。

七、贷款用途

分析说明形成资金缺口的原因。

贷款具体用途合理性分析。

因此该笔贷款采用受托支付。申请人已提供明确的证明其借款用途的相关资料，贷款用途真实、明确、合法、合规。

八、收入及还款来源

企业近两年及近期收入情况。应收账款情况。往期工程合同、相关台账票据、银行流水等资料分析。因此贷款第一还款来源充足稳定，第二还款来源有保证。

九、风险分析

借款申请人借款人经营项目的主要风险情况、行业风险等风险分析。及风险状况化解方式。

十、综合效益分析

通过此次贷款，即贷款万元，期限最高额循环个月，利率水平执行%，可获得收益情况。客户符合贷款申请条件。

十一、调查结论

经调查，借款申请人向我行提供的资料完整、真实、有效，申请人主体资格合规，信用状况良好，贷款用途明确合法，第一还款来源充足稳定，第二还款来源有保证，符合贷款条件，因此同意对借款人发放x万元，借款期限；利率水平执行%，贷款用途为等，担保方式为，还款方式为，支付方式为

信贷调查报告 篇10

为了进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，最近对银行信贷业务进行了研究，现将研究情况报告如下。

一、基本情况和存在的问题

今年，工行认真落实信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量，减少不良贷款。截至6月底，不良贷款余额为4549.1亿元，比年初下降425.2亿元，不良贷款率为1.30%，比年初下降0.28个百分点。同时，商业银行拨备覆盖率进一步提高，达到186.0%。从不良贷款结构来看，亏损贷款余额649.1亿元，可疑贷款余额2226.7亿元，次贷余额1673.3亿元；分支机构类型方面，主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元，比年初下降424.7亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.29个百分点。充足的信贷供应有力地促进了经济升温和复苏。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金带动投资快速增长，固定资产投资大幅上升。基础设施建设已经成为地方政府投资项目的主体。在新一轮大规模项目建设的带动下，企业投资信心正在恢复，民间投资热情逐渐激发。然而，在信贷总额大幅增长的背后，信贷资金的结构值得特别关注。在信贷供给上，大部分资金用于支持地方政府融资平台项目建设，这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，既保证了当地经济恢复增长，也积累了一定的信贷风险。大型企业和项目资金很多，但大量中小企业面临着技术改造和生产线升级的关键期或寻找新项目的建设期，却苦于资金不足。银行内控合规建设仍存在一些不容忽视的问题:如部分制度运行存在缺陷，上下沟通不畅，制度相关规定和要求落实到岗位环节不协调，导致岗位职责不明确、职责模糊，部分缺乏必要和经常性的检查，难以有效落实一些基本约束条件；有些员工纪律制度观念淡薄，在业务操作中不能严格按照规章制度和流程操作，而不是习惯性地遵守制度。“三查”制度流于形式，人贷、关系贷屡禁不止。屡查屡禁不止，越权贷款时有发生，有的甚至对严重违规行为视而不见或不报，客观上助长了一部分人肆无忌惮地违规违纪，导致不良贷款不断出现。

二、经过深入分析，上述问题的主要原因如下

(1)基层银行授信权限的征集

近几年来，由于辖区内银行金融资产质量差、不良贷款高，上级行建立了严格的授权和信用管理制度，加强信用风险管理，贷款审批权限逐步提高。大量基层银行特别是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。

(2)信贷准入标准不断提高，信贷投资定位趋于集中

近年来，银行对贷款客户的要求不断提高。大部分贷款被投资的客户评级都在a级以上，对低于标准的客户逐步实行授信提用人机制。与此同时，信贷投资也从分散经营向集约经营转变，信贷投资向“大”倾斜。一般实行“双大”(大行业、大企业)、“四大”(重点行业、重点企业、重点领域、重点产品)，并提供信贷

(三)社会信用环境不理想，银行债权实施不到位

几年来，一些企业在重组过程中未能有效落实银行债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性。重组后，企业自然难以获得信贷再支持。此外，一些企业信用意识薄弱，恶意逃废银行和信贷机构债务的现象时有发生。信用环境的缺失使银行和企业失去了相互信任的基础，促使银行在贷款时更加谨慎。很大程度上限制了银行业务范围的拓展和业务品种的创新。此外，诉讼执行难、赔偿率低的问题也在一定程度上影响了银行向中小企业放贷的积极性。

(4)银行内部控制制度存在缺陷。内部控制制度缺乏部门之间的责任制约关系，部门之间对内部控制制度建设实施标准的掌握不统一。由于各职能部门对内部控制制度制定的理解不同，各基层单位的执行程度和效果也有较大差异；一些基层农村合作银行仍然违规经营，信任代替管理、习惯代替制度、善良代替纪律的问题仍然突出。有些协会即使违规操作较少，也处于“被动合规”状态。

三、对策和建议

(一)进一步优化贷款行业结构

严格按照“差别待遇、保护和压力”的原则，不断优化信贷结构，促进产业结构调整，大力推进经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、产能过剩行业的贷款，确保三个“统一”:除国家4万亿元经济刺激计划确定、国务院或国家发改委批准的中央投资项目外，其他所有国家级项目不再授信。除多晶硅外产能过剩的五大行业，除国家发改委批准的新建项目外，其他新建项目不发放贷款。对于继续建设的项目，不符合规定标准和程序的，不得发放贷款。

要积极实施行业聚焦、客户细分、专业化管理战略，积极开展绿色金融业务，进一步优化企业贷款行业结构。要加大对交通、能源和电力(特别是新能源)、钢铁、城市基础设施、环保、高新技术产业等优质产业的支持力度。国家、省、市高新技术项目和自主创新产品出口所需的流动资金贷款，要按照信贷原则优先安排，重点支持；信誉良好的自主创新产品出口企业，可以及时审批一定的授信额度，提供各种金融服务；完善中小企业科技创新金融服务，与科技企业建立稳定的银企关系。继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的支持力度。抓住建设社会主义新农村机遇，积极支持农业产业化龙头企业发展，订单农业和科技农业发展，加大农村基础设施建设信贷投入。

(2)进一步优化贷款利率结构

贷款利率是一个重要的政策工具。相对来说，存款利率处于从属地位。主要是根据贷款利率进行调整，并不是货币政策传导到整个经济的唯一途径。央行在六次加息、开放市场、提高存款准备金率后，成功降低了信贷增速，减缓了银行向企业和投资的资金流动。信贷对投资和通货膨胀的影响已经减弱，不可能通过控制信贷来完全控制投资和通货膨胀。过去，流动性主要是通过银行体系和信贷产生的，但现在企业和居民都有大量存款，金融市场也初步发展起来。流动性可以通过各种渠道和方式产生。即使信贷增长放缓，流动性也可以通过其他渠道快速增长。即使没有宽松的银行贷款，固定资产投资也可以在自筹资金的推动下快速增长；居民存款通过证券公司和基金公司流入股市，推高股指。

为了使加息起到对症下药的作用，需要改变货币政策的传导路径，不仅仅是控制银行信贷，而是要全面控制流动性状况，这对产生流动性的各种途径和方式都有影响。实现这一目标的关键是建立合理的利率结构，使所有的利率都能反映出各自领域流动性的稀缺性，并且相互之间具有良好的相关性和联动性。央行只需要掌握基准利率，基准利率可以对所有市场利率产生影响，从而充分控制流动性状况。为此，央行采取了不对称的加息方式，存款利率的调整幅度大于贷款利率的调整幅度。央行的非对称加息会使利率结构更加合理。当然，合理利率结构的形成最终取决于市场的力量，需要促进多层次资本市场的形成和发展。在此基础上，央行放松利率管制，赋予金融机构更大的自主权，金融机构有能力在市场竞争中形成合理的定价。

(3)进一步优化贷款期限结构

在稳步推进利率市场化的同时，进一步优化利率期限结构，充分发挥利率杠杆在优化资源配置中的"作用，巩固宏观调控成果。要充分利用浮动利率政策，进一步建立和完善风险定价体系，根据货币政策导向和贷款风险合理确定贷款利率，提高信贷资金配置效率。要加强积极的债务管理，发行长期债务工具增加长期资金来源，推进中长期贷款证券化试点，改善资产负债期限错配，优化利率期限结构，提高货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具，保持货币信贷合理增长，引导银行重点优化信贷结构，加快金融企业改革，增强竞争力，进一步促进金融市场发展，优化资源配置，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

(4)进一步优化贷款客户结构

要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为导向”的经营理念，努力拓展优秀客户和低风险贷款市场。

1.要抓住黄金客户，必须把扩大、培育和巩固优秀客户作为信贷管理的基本原则。在严格信用评级的基础上，选择一批优秀客户实施公开统一授信。对于已建立现代企业制度、市场前景良好的重点骨干企业，要加大贷款投入，积极渗透，争取“银团贷款”，使其成为优秀客户。

2.为确保信贷资源的优化配置，借鉴以往超负荷经营的经验，立足客户配置信贷资源，在符合信贷条件、资金需求量大、信贷环境好的领域，充分发挥系统调控优势，重点建立“高效安全的信贷领域”，重点抓好重点领域。

3.要坚决减少劣质客户的增量投资。提前研究行业、行业、企业、产品的发展趋势，把握退出的主动性和预见性，建立和完善信贷退出机制，努力压缩和淘汰劣质客户，主动防范和化解现有贷款的实际和潜在风险，是调整和优化银行信贷结构的关键。对于高风险客户，要采取果断压缩的政策。对已列入产业指导目录禁止投资的项目和企业，要彻底清理，坚决压缩贷款；对于地方保护主义严重、社会信用环境较差的地区，特别是在企业转制改制过程中大量逃废银行债务的地区，在严格控制新增信贷的同时，采取各种措施对现有贷款进行催收和压缩；对于那些业务正常但发展前景黯淡的客户，一定要主动出击，趁早退出；对于表面“红火”但潜在风险较大的企业，要主动退出；受经济政策影响较大，改制后前途未卜的企业不予支持，有贷款的要主动退出。

4.要以支持微型企业贷款为重点，更新观念，消除偏见，不分“来源”看效益，加大支持个人和民营经济的信贷市场发展力度，特别是对产权清晰、机制活跃、负债低、效益好的微型企业，要建立“绿色通道”体系，落实优惠政策和特殊服务，使其成为新的优质客户群体和信贷高效低风险的“保护区”。要研究制定扶持小企业的具体措施，建立梯形客户结构，重点扶持有市场、有信誉、技术含量高的小企业。国家、省、市高新技术项目和自主创新产品出口所需的流动资金贷款，要按照信贷原则优先安排，重点支持；信誉良好的自主创新产品出口企业，可以及时审批一定的授信额度，提供各种金融服务；完善小企业科技创新金融服务，与科技企业建立稳定的银企关系。此外，要加强金融创新，建立适合微型企业特点的贷款审查、信用评级、抵押担保、贷后管理等运营管理体系，灵活运用贷款利率政策，提高资金定价水平，满足微型企业贷款需求。

目前，国民经济正处于结构调整时期，以企业产权制度和内部结构为主要内容的改革将逐步深化。优胜劣汰的市场经济规律在调节经济发展中的特殊作用越来越突出。经济结构调整步伐加快，产业升级周期缩短，企业间竞争明显加剧。市场经济的这些动态特征使银行业进一步扩大了选择和发展空间，信贷结构的调整既是机遇也是挑战。银行要想在这个“阶段”发挥更大的作用，就要顺应这种必然的竞争态势，积极利用自身独特的金融监管功能和作为现代经济核心的作用，引导和推动经济发展变化，通过调整信贷结构促进贷款质量的提高，从而实现自身利益的最大化。